SAP Girona 55/2016, 10 de Marzo de 2016
| Ponente | CARLES CRUZ MORATONES |
| ECLI | ES:APGI:2016:188 |
| Número de Recurso | 589/2015 |
| Procedimiento | RECURSO DE APELACIóN |
| Número de Resolución | 55/2016 |
| Fecha de Resolución | 10 de Marzo de 2016 |
| Emisor | Audiencia Provincial - Girona, Sección 1ª |
AUDIÈNCIA PROVINCIAL
SECCIÓ PRIMERA
GIRONA
APEL·LACIÓ CIVIL
Rotlle núm. 589/2015
Actuacions: procediment ordinari núm. 245/2015
Jutjat Mercantil 1 Girona
SENTÈNCIA NÚM. 55/16
PRESIDENT
Fernando Ferrero Hidalgo
MAGISTRATS
Carles Cruz Moratones
Núria Lefort Ruiz de Aguiar
Girona, deu de març de dos mil setze
Hem vist el rotlle d'apel·lació núm. 589/2015, en el qual ha estat part apel·lant Gonzalo, representada per la procuradora MARÍA ELENA MARTÍNEZ PUJOLAR i dirigida pel lletrat LLUÍS SANT CANAL, i part apel·lada l'entitat UNIÓN DE CRÉDITOS INMOBILIARIOS, S.A., representada pel procurador NARCÍS JUCGLÀ SERRA i dirigida per la lletrada ELENA VALERO GALAZ. Ha actuat com a ponent en la vista d'aquest recurs el magistrat Carles Cruz Moratones.
ANTECEDENTS DE FET
El Jutjat Mercantil 1 Girona, en les actuacions 245/2015, que se segueixen a instància de Gonzalo, representat per la procuradora MARÍA ELENA MARTÍNEZ PUJOLAR i defensat pel lletrat LLUÍS SANT CANAL, contra l'entitat UNIÓN DE CRÉDITOS INMOBILIARIOS, S.A., representada pel procurador NARCÍS JUCGLÀ SERRA, i defensada per la lletrada ELENA VALERO GALAZ, va dictar Sentència la decisió de la qual, literalment copiada, diu així: " FALLO: Que ESTIMANDO PARCIALMENTE la demanda interpuesta a instancia de Gonzalo, representados por la Procuradora de los Tribunales Dña. Maria Elena Martinez Pujolar contra UNION DE CREDITOS INMOBILIARIOS declaro lo siguiente:
1) DECLARO la nulidad de la cláusula sexta relativa al interés de demora del préstamo de 7 de marzo de 2008.
2) DECLARO la validez de las la cláusulas del vencimiento anticipado, cláusula de no destinar el inmueble a una actividad profesional sin consentimiento de la entidad financiera, Gastos a cargo de la prestataria.
No se hacen expresa mención de costas de conformidad con el articulo 394.2 de la L.E.C ."
La part demandant va recórrer en apel·lació contra la Sentència esmentada i per aquest motiu les actuacions es van elevar a aquesta Audiència, i es van seguir els tràmits establerts a la LEC.
En la tramitació d'aquest recurs s'han observat les prescripcions legals corresponents.
FONAMENTS DE DRET
Acceptem els de la Sentència contra la qual s'apel la, excepte en allò que es dirà.
En el present procés declaratiu ordinari, la part demandant,consumidor, demana la nul litat de diverses clàusules contractuals per considerar que són abusives. La sentència d'instància només considera que la clàusula relativa als interessos de demora és abusiva però descarta les altres tres, venciment anticipat (clàusula sisena lletra B), despeses (clàusula cinquena) i afectació de l'ús de l'habitatge (clàusula setena apartat 5) perquè no són abusives.
Contra tal decisió s'alça la part demandant.
Venciment anticipat
Com molt encertadament argumenta el recurrent, l'abordatge d'aquesta qüestió pel jutge d'instància ha estat erroni perquè ha enfocat la qüestió com si estiguéssim davant d'un procediment executiu hipotecari i la referència feta a la llei 1/2013 només s'explica en el marc d'aquell procés especial.
Per tant, cal fer l'abordatge de la qüestió en el present declaratiu ordinari en el qual no hi ha hagut cap mena d'incompliment per la part prestatària. És a dir, que cal fer en aquí un contracte abstracte de validesa i d'abusivitat. Cal veure si la redacció de la clàusula de venciment anticipat -en la part que ha estat impugnadaque permet la resolució anticipada per part de la prestamista en cas del no pagament d'una sola quota és o no abusiva.
Començarem per situar la pretensió del recurrent i demandant en el sentit que de la clàusula sisena lletra B només impugna la part que diu "No obstante U.C.I podrá declarar vencido de pleno derecho el préstamo y hacer exigibles las obligaciones de pago contraídas por la parte prestataria cuando ésta no satisfaciera alguna de las cuotas de interés o de amortización pactadas en esta escritura ....". La resta de la clàusula recull altres causes de resolució anticipada que no han estat impugnades, entre les quals destaquem, per la transcendència que més avall esmentarem, la de "7. Si concurre alguno de los casos de vencimiento anticipado previstos por la Ley".
Recentment el Tribunal Suprem ha tingut ocasió de fer l'estudi en una acció col lectiva de diverses clàusules habituals en els contractes amb consumidors que inclou la del venciment anticipat. Lògicament per la classe d'acció exercitada només podia fer un control abstracte de validesa i abusivitat sobre la dita clàusula. Ens referim a la sentència del Ple número 705/2015 de 23 de desembre . Sobre aquest extrem que ara ens interessa, en analitzar el motiu cinquè del recurs de cassació, podem llegir el següent :
"2.- En cuanto a la jurisprudencia del TJUE, la sentencia de 14 de marzo de 2013, asunto C-415/11
, sin declararlo de manera expresa, dio a entender que una cláusula que preveía el vencimiento anticipado por falta de pago de alguno de los plazos, sin ser abusiva per se, podía considerarse como tal atendiendo a las circunstancias del caso. En este sentido, señala en el apartado 73 que: «En particular, por lo que respecta, en primer lugar, a la cláusula relativa al vencimiento anticipado en los contratos de larga duración por incumplimientos del deudor en un período limitado, corresponde al juez remitente comprobar especialmente, como señaló la Abogado General en los puntos 77 y 78 de sus conclusiones, si la facultad del profesional de dar por vencida anticipadamente la totalidad del préstamo depende de que el consumidor haya incumplido una obligación que revista carácter esencial en el marco de la relación contractual de que se trate, si esa facultad está prevista para los casos en los que el incumplimiento tiene carácter suficientemente grave con respecto a la duración y a la cuantía del préstamo, si dicha facultad constituye una excepción con respecto a las normas aplicables en la materia y si el Derecho nacional prevé medios adecuados y eficaces que permitan al consumidor sujeto a la aplicación de esa cláusula poner remedio a los efectos del vencimiento anticipado del préstamo».
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- Sobre estas bases, la cláusula controvertida no supera tales estándares, pues aunque pueda ampararse en las mencionadas disposiciones de nuestro ordenamiento interno, ni modula la gravedad del incumplimiento en función de la duración y cuantía del préstamo, ni permite al consumidor evitar su aplicación mediante una conducta diligente de reparación (aunque con posterioridad lo haya permitido la legislación cuando el bien hipotecado es la vivienda habitual - art. 693.3, párrafo 2, LEC, en redacción actual dada por Ley 19/2015, de 13 de julio). Y en cualquier caso, parece evidente que una cláusula de vencimiento anticipado que permite la resolución con el incumplimiento de un solo plazo, incluso parcial y respecto de una obligación accesoria, debe ser reputada como abusiva, dado que no se vincula a parámetros cuantitativa o temporalmente graves.
Sin que el hecho de que la cláusula sea enjuiciada en el marco de una acción colectiva impida dicho pronunciamiento, pues precisamente lo que procede ante ese tipo de acción es un control abstracto de validez y abusividad. Por ello, la Audiencia únicamente se pronuncia sobre la nulidad de la cláusula y no sobre su aplicación.
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- Consecuentemente, debe confirmarse la sentencia en cuanto declara la abusividad de la cláusula de vencimiento anticipado, que resulta nula e inaplicable. Pero ha de tenerse presente que la abusividad proviene de los términos en que la condición general predispuesta permite el vencimiento anticipado, no de la mera previsión de vencimiento anticipado, que no es per se ilícita. En su caso, y dado que la cláusula impugnada se refiere a la ejecución de bienes hipotecados, habrá que estar a lo dispuesto en el art. 693.2 LEC, cuando dice que "Podrá reclamarse la totalidad de lo adeudado por capital y por intereses si se hubiese convenido el vencimiento total en caso de falta de pago de, al menos, tres plazos mensuales sin cumplir el deudor su obligación de pago o un número de cuotas tal que suponga que el deudor ha incumplido su obligación por un plazo, al menos, equivalente a tres meses, y este convenio constase en la escritura de constitución en el asiento respectivo"; conforme a la interpretación que de dicho precepto ha hecho el TJUE en el Auto de 11 de junio de 2015, al decir "(l)a Directiva 93/13 debe interpretarse en el sentido de que, cuando el juez nacional haya constatado el carácter «abusivo» -en el sentido del artículo 3, apartado 1, de la propia Directiva 93/13 - de una cláusula de un contrato celebrado entre un consumidor y un profesional, la circunstancia de que tal cláusula no haya llegado a aplicarse no se opone por sí sola a que el juez nacional deduzca todas las consecuencias oportunas del carácter abusivo de la cláusula en cuestión".
Això vol dir que una clàusula que preveu el venciment anticipat pel impagament d'una sola quota sense entrar en valorar que sigui una causa greu d'incompliment ni la quantia ni la durada del préstec ni les circumstancies concurrents ( TJUE 14.3.13 ), ha de ser declarada abusiva en abstracte per que va en contra de les exigències de la bona fe i provoca un important desequilibri dels drets i obligacions de les parts en perjudici del consumidor i resulta absolutament desproporcionada amb l'entitat de l'incompliment (impagament d'una sola quota). Però això no impedeix ni que en cas d'incompliment de pagament la part prestamista no pugui acudir al supòsit que preveu l' article 693 2 i 3 de la LEC (procediment executiu hipotecari) o bé, a la via declarativa de l' article 1124 del CC perquè una altra de les clàusules de venciment anticipat no impugnades (la número 7) que abans ja hem esmentat és que la prestamista pugui acudir a la...
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